En reunión conjunta de las comisiones de Comercio y de Finanzas de la Cámara de Diputados, se aprobó por unanimidad un proyecto de ley por el cual se establece la obligatoriedad para las entidades bancarias y no bancarias de acreditar en forma inmediata el monto de las compras realizadas con tarjeta de débito en la cuenta del receptor cuando se trate de comercios minoristas o mayoristas de cualquier rubro encuadrados en la Ley Nº 25.300 y sus modificatorias, de Fomento de Micro, Pequeña y Mediana Empresa.
El oficialismo tenía presentados varios proyectos pero todos apuntaban en la misma línea: que se aceleren los pagos a las pymes que se realicen con tarjetas de débito, lo que significaba que los bancos acrediten de manera inmediata a los comercios el monto de las compras realizadas con tarjeta.
Los proyectos que se discutieron y se “fusionaron” es uno del diputado del Frente de Todos, Carlos Ponce, que apunta a que los comercios cobren de manera inmediata, y uno del también oficialista Ariel Rauschenberger que es el que señala que “en ningún caso el emisor de tarjetas de compra y crédito efectuará descuentos ni aplicará cargos, por todo concepto, superiores al 1,5% sobre las liquidaciones presentadas por el proveedor y para las tarjetas de débito, el porcentaje máximo será de 0,5 por ciento”.
En la actualidad, los bancos y las tarjetas cobran en el momento del pago de la operación pero a los comercios se le paga en hasta 72 horas. Las entidades financieras señalan que necesitan ese lapso para organizar las transferencias pero las empresas y comercios quieren que se realice en forma inmediata. Pero, además, explican que es de “imposible cumplimiento” por los contratos entre los bancos y las tarjetas. Asimismo, señalaron que las operatorias con débito son contratos internacionales.
En el proyecto que se consensuó entre las bancadas establece que este cambio no puede significar modificaciones en las comisiones ni en el costo de las transacciones, porque ese también fue un reclamo de las pymes.
La diputada Gabriela Lena, titular de la comisión de Comercio, celebró el acuerdo alcanzado entre todas las bancadas “para llegar a un dictamen que medianamente nos conforma a todos. Es importante poder dar una respuesta a los miles de pequeños y medianos comerciantes que en esta situación de pandemia y crisis económica están pasando una situación compleja. Buscamos llevar un alivio para que sus ventas sean acreditadas de una manera más rápido”.
El diputado Víctor Hugo Romero señaló que “este sistema de pagos soluciona problemas a la gente y también soluciona un problema fiscal” y aclaró que “si hay algún problema operativo, será el Banco Central el que quede habilitado para establecer la readecuación de los actores del sistema a esta nueva obligatoriedad”.
El proyecto señala que la inmediatez tiene como tope las 72 horas hábiles, que es lo que hoy fija la Ley de Tarjetas; para el diputado Luis Pastori “un plazo razonable podría ser de 24 horas”.
Un detalle del dictamen es que están excluidas las tarjetas prepagas, como las que emiten las fintech, lo que también genera discusión con la banca tradicional. La explicación es que esos plásticos son emitidas por entidades no financieras. Para la bancada radical estas tarjetas deberían tener el mismo tratamiento que las tarjetas de débito, para que la acreditación al pequeño comerciante se haga de la misma manera que se está planteando con ellas.
Con el acuerdo de todos los sectores, la presidenta de la comisión de Finanzas, Fernanda Vallejos, adelantó que buscarán “incluir el dictamen para su tratamiento en el recinto en las pocas sesiones que quedan hasta la finalización” del período ordinario. Otro punto clave para su instrumentación en todo el país es que se estableció que esta ley será de orden público.
Además, se invita a las provincias y a la Ciudad Autónoma de Buenos Aires a que adopten las medidas necesarias para no gravar las operaciones con tarjeta de crédito, compra, débito y transferencias electrónicas, “evitando regímenes de retención o percepción que desalienten las operaciones con tarjetas de débito para monotributistas y micro, pequeñas y medianas empresas pertenecientes al sector comercio”.
Pocos días atrás, el Banco Central sancionó una norma para expandir los pagos con código QR de manera interoperable, es decir, que los comercios tengan un único lector que deberá recibir pagos de cualquier app, sea de un banco o de una fintech, vía transferencia de cuenta a cuenta. Uno de sus aspectos centrales es que la acreditación al comercio debe hacerse en forma inmediata. Visa ya adelantó su oposición dado que el sistema, aunque está basado en transferencias de cuenta a cuenta, utiliza las tarjetas de débito para validar la transacción.
