Año difícil para la banca.
Si bien los bancos llegaron a fin de año con buenas calificaciones en lo que hace a solvencia y liquidez, los vaivenes observados en la economía en 2018 han hecho que uno de los temas más importantes para la banca, como lo es el del crédito hipotecario, se haya estancado. La definición pertenece a Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales y Atención al Cliente del Banco Macro, quien realizó para Dossier Empresario un balance de lo experimentado por el sector en 2018.
El crédito hipotecario era un crédito que, hasta el salto de la cotización del dólar el pasado mes de mayo, venía desarrollándose muy bien, indicó Medrano. El banco Macro había fijado incluso una tasa sumamente competitiva para quienes cobraban los haberes a través de esa institución (3,5 %). El salto en el valor del dólar hizo sin embargo imposible acomodar la relación precio de la vivienda (que era en dólares) / valor del salario.
Debido a esta circunstancia, los bancos debieron dedicar buena parte de la segunda mitad de 2018 a intentar acomodar las deudas de las familias afectadas. “En el banco Macro estamos siempre muy pendientes de la situación de nuestros clientes”, señaló Medrano. “Cuando vemos que están muy afectados, los llamamos para darles la oportunidad de refinanciar. La idea detrás de la operatoria del banco es prevenir, de forma que nuestros clientes puedan afrontar sus deudas. Hemos sido muy activos en ese terreno”.
Las perspectivas de futuro
Las perspectivas para 2019 no lucen muy promisorias, sugirió Medrano. “El ajuste que hay que hacer para lograr un superávit primario recién empieza”. Los efectos de este ajuste, por lo tanto, se van a empezar a observar recién el año que viene. Si bien puede haber algún tipo de mejora macroeconómica, sobre todo en lo que hace al tema turismo o al tema agro hacia marzo abril del próximo año, es muy difícil que dichas mejoras se traduzcan en mejoras en “la micro economía de la gente”. En el sector, señaló, se esperan por lo menos seis meses de recesión, lo cual va a afectar de manera importante al consumo.
Si todo va bien, añadió, el país podría lograr hacia finales del año un superávit primario, lo que permitiría empezar a acomodar la economía. Hay sin embargo muchos ajustes por realizar, sobre todo en lo que hace a los subsidios y otros temas económicos. A todo esto debe sumársele el hecho de que 2019 es un año electoral. “Es importante entender cómo va a estar funcionando la economía en esas circunstancias. En un año electoral generalmente no se suelen hacer los ajustes necesarios”, indicó. Más allá del 2019, adelantó, queda el tema del pago de la deuda. “Hay grandes vencimientos en el 2020”, recordó.
La morosidad
La banca, indicó Medrano, y el sistema financiero en general, venía con una morosidad muy baja. En este momento, dicha morosidad afecta principalmente el área de préstamos personales y la cartera de tarjetas de crédito. La gente, por lo general, no sólo usa demasiado sus tarjetas de crédito sino que tiende a abonar sólo el pago mínimo, por lo que el costo que tienen que afrontar luego es muy alto.
En vista de esa situación, el primer consejo de Medrano para los clientes de la banca es el de tender al déficit cero. Así como se considera deseable el déficit cero en un país, es igualmente deseable el déficit cero en los hogares, señaló. En ese sentido, aconsejó no usar la tarjeta de crédito como medio de financiamiento ya que las tasas son muy altas. “La gente tiende a cubrir el pago mínimo y hacer después revolving, como se llama ese procedimiento en la jerga bancaria. No lo aconsejamos ya que, debido a las tasas, la gente tampoco puede pagar luego los efectos de ese revolving”
El banco Macro, indicó Medrano, tiene un aserie de opciones para aquellos clientes que, por la tendencia a cubrir sólo el pago mínimo, están hoy complicados. “Nosotros somos siempre muy proactivos en épocas de crisis económica. En ese sentido, intentamos siempre estar en contacto con aquellos clientes sobre afectados, que tienen dificultades para pagar, de forma de poder ofrecerles posibilidades de refinanciar”. De esa manera, señaló, el banco intenta prevenir las caídas de la cartera y, por ende, la morosidad. “Por ahora –indicó- tenemos valores muy estables y controlados”.
Las inversiones
En cuanto a las actuales posibilidades de inversión, Medrano destacó los plazos fijos y los fondos de inversión. “Los plazos fijos están teniendo unas tasas que son muy buenas”, dijo. Los plazos fijos ajustados por inflación son igualmente muy recomendables, a pesar de que el público no les ha dado mucha atención, ya que permiten ganarle a la inflación.
En cuanto a los fondos de inversión, todo depende de los activos que tengan dichos fondos. En general, dijo, están dando muy buenos resultados. Una de las ventajas de los fondos, destacó, es que, a diferencia de lo que ocurre con los plazos fijos, estos instrumentos no requieren cumplir con un plazo para el rescate de los fondos.
